Цифровые наличные

Цифровые наличные полностью моделируют реальные деньги. Эмитент выпускает их электронные аналоги (набор цифр, подписанный электронной подписью эмитента), покупатель заранее обменивает реальные деньги на цифровые (открыв счет в банке системы), далее они используются при покупках, а затем продавец погашает их у эмитента. 

Существует два типа цифровых наличных:

• на компьютере клиента (в качестве примеров можно привести eCash, из российских - WebMoney, PayCash);
• на смарт-картах (Mondex).

Схема платежей такова:

• клиенты загружают соответствующее программное обеспечение и активизируют свои электронные "кошельки";
• покупатель перечисляет на сервер продавца электронные деньги за покупку;
• деньги предъявляются эмитенту, который проверяет их подлинность;
• в случае подлинности электронных купюр счет продавца увеличивается на сумму покупки, а покупателю отгружается товар или оказывается услуга;
• электронные деньги впоследствии можно конвертировать в реальные деньги.

Вся передача цифровой наличности идет по Интернет вне банковских сетей, между самими продавцами и продавцами. Однако, в отличие от CyberCash, для проведения расчетов необходимо открытие счета в каком-либо конкретном банке. Эмитировать электронные наличные могут как банки, так и небанковские организации. Однако, до сих пор не выработана единая система конвертирования разных видов электронных денег. Поэтому только сами эмитенты могут гасить выпущенную ими электронную наличность. Кроме того, использование подобных денег от нефинансовых структур не обеспечено гарантиями со стороны государства. Однако, малая стоимость транзакции делает электронную наличность привлекательным инструментом платежей в Интернет.

В качестве основных преимуществ подобных систем можно выделить следующее:

• системы подходят для микроплатежей, это связано с тем, что номинал купюр может быть любым;
• стоимость транзакции с использованием электронных денег, их обработка и учёт значительно дешевле стоимости обработки реальных денег, кредитных карт, чеков и других средств платежа;
• может быть обеспечена анонимность, так как при их использовании не требуют удостоверения личности плательщика и его кредитоспособности.

К негативным сторонам может быть отнесено:

• необходимость предварительной покупки купюр;
• отсутствие возможности предоставления кредита.

Смарт-карты - это пластиковые карты, которые имеют встроенный микропроцессор. Смарт-карта выпускается (эмитируется) банком и на нее записывается величина суммы денег, которые покупатель разместил в своем банке. Кроме этого карта содержит идентификаторы эмитента и покупателя, номер счета покупателя и др. служебную информацию. При этой схеме деньги покупателя хранятся в банке, на так называемом карт-счете и списываются банком по мере расходования их владельцем с перечислением их на счет торговой точки. Соответствующая отметка производится и в смарт-карте во время совершения операции купли-продажи. Карта может пополняться (кредитоваться) в банке эмитенте, при этом на карт-счет владельца заносится соответствующая сумма, которая списывается с его обычного счета в банке, либо поступает от владельца в виде наличных денег. Карта может использоваться как для платежей через Интернет, так и через автономные принимающие устройства. Основными преимуществами этого вида пластиковых карточек является повышенная надёжность, безопасность, многофункциональные возможности, ведение на одной карточке нескольких счетов. Существенным недостатком смарт-карт является их высокая себестоимость по сравнению с обычными картами.

Наиболее известными платёжными системами, использующими в России смарт-карты, являются:

• АС Сберкарт;
• "Золотая Корона".

<< назад | содержание | вперед >>